【http://www.megahse.com】（記者 王長勇）“中國的農村金融信貸政策，應注重加強服務和風險防控並重。”中國社科院農村發展研究所研究員杜曉山10月29日在“中國農村金融問題”論壇上說，目前應在國傢貨幣總量控制不變的前提下，調整資金投向的結構，即控制“兩高一剩”產業信貸，向小型微型企業和“三農”傾斜。
“中國農村金融問題”論壇由中央財經大學中國金融發展研究院主辦，討論國際金融背景下的中國農村風險管理。同日發佈瞭新書《中國農村金融風險若幹問題研究》。
杜曉山建議，應通過差異化優惠政策，提高農村金融機構對小微企業和“三農”信貸的積極性。具體措施有，第一，差別化準備金政策仍有必要；第二，計算金融機構信貸增速時，允許對小微企業和“三農”信貸進行扣除；第三，財政可以給予壞賬核銷 、貼息、降低相關經營稅率等優惠政策；第四，監管部門在提高房地產、融資平臺貸款等資本計提權重的同時，下調小微企業和“三農”等的資本計提權重。
作為農村基層最重要的金融機構，農村信用社的風險管理始終是個難題。中國發展研究院副院長同生輝研究發現，近些年來，隨著農信社改革的不斷深入，信貸風險也日漸顯現，不良信貸資產額和不良資產比率也直線上升。
如何加強信貸風險管理，提高信貸資產質量，有效防范風險，成為農信社改革和發展的重中之重。同生輝認為，農信社信貸風險上升的主要原因有以下幾個方面，即農信社風險管理意識淡薄，擔保抵押流於形式，信貸資產質量反映不夠真實，貸款管理不嚴、內控制度乏力，信息反饋不及時、不準確，信息反饋不及時、不準確等。
同生輝指出，一般農信社借款是自上而下，先取得上級貸款意向，再向下逐級辦理，致使基層農信社信貸人員錯誤認為，既然上級已有貸款意向，就遵照辦理。這種與商業銀行自下而上實行貸款營銷的逆程序操作，導致相當一部分信貸管理人員風險意識淡薄，甚至出現第一手調查材料就存在虛假、謊報、瞞報等不真實反映的瑕疵行為。
除瞭農信社風險上升問題，中國農業發展銀行客戶三部副總經理杜彥坤指出，農村資金嚴重外流，縣域金融體系萎縮，也是現在農村金融體系的突出問題。國有商業銀行收縮網點，上收管理權限、高存差普遍，銀行、郵政資金向城市轉移。1998-2002年四大商業銀行撤並3.1萬個網點，仍在繼續。據統計，改革開放以來，通過金融渠道農村資金凈流出總額約1萬億元。
杜彥坤 認為，在財政、社會、外資、農民投資嚴重不足的情況下，正規農村金融體系未能發揮功能，造成農村社會投融資主體缺失，導致“三農”問題加劇，“馬太效應”非常明顯。他說，農村金融體制改革滯後是“三農問題”的瓶頸，現有農村金融體制難以適應新農村建設需要，建立現代農村金融體系，改革重點之一推進政策性銀行改革
對於農業政策性銀行改革的思路，杜彥坤認為，應由國傢注資，保持政策性銀行定位不變，政策性業務與自營性業務分賬經營；改革目標應是拓寬領域，完善法人治理結構，分賬核算，財務可持續；改革方向是實現三個轉變，由農業發展銀行向農村發展銀行、傳統政策銀行向現代農業政策銀行的轉型、單一業務經營向多元業務經營；形成以糧棉油收購、儲備、調銷貸款業務為主體，以支 持農業產業化發展和支持農業農村基礎設施建設為兩翼，“一體兩翼”業務發展格局。
作為對正規金融的補充，杜曉山建議，應鼓勵民間借貸的合法化、規范化、陽光化，鼓勵民間資本進入農村金融領域，設法開通有錢人的錢流向需要錢的人的資金渠道。支持小型金融機構，小額貸款公司和公益性小額信貸組織的發展。構建起低成本、多層次、廣覆蓋、可持續的普惠性農村金融體系。
經濟學傢茅於軾則呼籲，“應給高利貸平反。”
對此，茅於軾給出瞭五點理由，即資金應該給出價最高的人使用。如果將資金的使用權拍賣，肯定發生高利貸；長期以來人們隻看見高利貸剝削的一面，沒看見高利貸在資金分配方面的合理性；利息率高是因為資金供不應求，壓低利息率的方法是增加資金的供給；同時 需要溝通信息；當今可以利用互聯網，不光有拍賣，也可以招標，招標和拍賣同步，可以使利息率降低。
北京大學經濟學院副教授王曙光也認為，民間借貸實際上跟正規金融一樣，都屬於從事金融業，其安全性靠監管和自律，不能期待運用某個政策把民間借貸取締掉；要制定一定的機制和制度框架，讓民間資本進入正規的金融體系；民間金融需要完善的立法，應盡快制定通過《民間借貸法》，讓合法、規范的民間金融走到陽光中。■
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